מהו כפל ביטוחים?

כפל ביטוח הוא מונח המתאר מבוטח המחזיק מספר כיסויים המכסים את אותו הסיכון. .במקרה ביטוח אין למבוטח אפשרות לממש את זכויותיו בכל פוליסה שהוא רכש

“הצעד הראשון שאתה צריך לעשות כשאתה חושב שיש לך כפל ביטוח הוא פשוט להפסיק לקנות ביטוח”


כל פוליסה שיש לי פעמיים זה בהכרח כפל ביטוח?
על מנת להבין איך כפל ביטוח עובד נצטרך להבין מספר מושגים בעולם הביטוח.
פוליסות על בסיס פיצוי – פוליסות על בסיס פיצוי הם פוליסות המפצות אדם במקרה ביטוח שאי אפשר לאמוד בצורה מספרית את גובה הנזק . למשל ביטוח חיים. האם אובדן חיים של אדם בן 20 שווה כמו אובדן חיים של אדם בן 80 ? האם אדם עשיר “שווה” כמו אדם עני? יש הרבה מאוד משתנים שצריך להתייחס אליהם על מנת להבין את גובה הנזק במקרה אובדן של אדם קרוב. בהרבה מקרים שני אנשים עם מאפיינים זהים לגמרי יבוטחו בסכומי ביטוח שונים. בסופו של דבר גובה סכום הביטוח נקבע על ידי המבוטח. אם נקשר את זה למונח כפל ביטוח נבין שבפוליסות מסוג זה אין באמת כפל ביטוח. אדם המחזיק במספר כיסויים של ביטוח חיים, במקרה אובדן בני משפחתו זכאים לפיצוי בכל הפוליסות שיש לו. עיקר העבודה בפוליסות פיצוי היא להתאים את סכום הביטוח לפרופיל של כל מבוטח תוך התחשבות בכל המאפיינים הרלוונטיים (רמת חיים , מספר נפשות נתמכות , גיל , מצב הפנסיה ועוד).
קבוצת הפוליסות על בסיס פיצוי כוללת – ביטוח חיים , ביטוח סיעודי (ברובו) , ביטוח מחלות קשות וביטוח תאונות אישיות.
פוליסות על בסיס שיפוי – פוליסות על בסיס שיפוי הם פוליסות המפצות אדם במקרה ביטוח שניתן לאמוד בצורה מספרית את גובה הנזק. פוליסות שיפוי יחזירו את המבוטח למצבו הכלכלי לפני מקרה הביטוח. למשל כיסוי ניתוחים בארץ. הכיסוי מחזיר ללקוח את העלויות שהוא שילם על ניתוח שהוא עבר עקב בעיה רפואית. ייתכן שהניתוח עלה 10,000 וייתכן שהניתוח עלה 200,000 , המבוטח יקבל את העלות המדויקת ולא שקל אחד יותר. במידה ואדם מחזיק בכיסוי ניתוחים בארץ ממספר חברות ביטוח, המבטחים יתחלקו באופן שווה בעלות הניתוח. ניתן לראות שאין משמעות לרכישה של מספר פוליסות שיפוי לאותו סיכון. המצב המתואר הוא כפל ביטוח קלאסי- השקעה של כספים ללא תועלת כלכלית. עיקר העבודה בפוליסות שיפוי היא להבין איך אני מגן על המשפחה שלי ועליי מהסיכונים השונים מבלי שהכיסויים יחפפו ויגרמו לאבדן כספים מיותר.
קבוצת הפוליסות על בסיס שיפוי כוללת – ביטוחי הבריאות השונים (ניתוחים בארץ או בחול, תרופות שמחוץ לסל התרופות וכו) , ענף הרכוש ( פוליסות דירה , רכב ועסקים) וענף החבויות (אחריות מקצועית , אחריות כלפי צד ג’ ועוד) .
לפי נתוני רשות שוק ההון במשרד האוצר כ 41% מאזרחי ישראל מחזיקים בביטוחים כפולים ומשלמים עבורם 3.6 מיליארד ₪ בשנה. מדובר על 1.8 מיליון פוליסות כפולות.
הנתונים לא כוללים את מספר האנשים המחזיקים בפוליסות עם סכומי ביטוח לא מתאימים כמו גם אנשים המחזיקים כפל ביטוח בענפי הרכוש והחבויות. אפשר להסיק מכך באופן שרירותי שרוב אזרחי ישראל מוציאים כסף מידי חודש על תיק ביטוח לא יעיל.

“בתיק ביטוח מנוהל יש חשיבות גדולה לאיש אמון יחיד, המכיר היטב את תיק הביטוח שלך ויודע להתאימו באופן שוטף לצרכיך המשתנים”

אז איך זה קורה לי ? איך אפשר להימנע ממצב דומה בעתיד ?
קודם כל חשוב לי להגיד לך שאתה לא אשם. גם האדם האחראי ביותר יכול להיות חלק מהסטטיסטיקה העגומה. הסיבה העיקרית לכך היא ריבוי חברות ויועצים שהאדם הממוצע מחזיק. “הפנסיה אני מנהל דרך מקום העבודה , ביטוח הדירה והרכב אצל גיסי וביטוחי הבריאות אני עושה אצל השכן” . המון לקוחות חושבים שלנהל את הכסף והביטוח במספר מקומות במקביל נותן יתרון של פיזור סיכונים. בפועל, ריבוי יועצים או חברות ניהול מובילים בסופו של דבר לכפל ביטוח מכורח העובדה שאין להם יכולת לדעת מה הגורם המקביל עושה. בתיק ביטוח מנוהל יש חשיבות גדולה לאיש אמון יחיד, המכיר היטב את תיק הביטוח שלך ויודע להתאימו באופן שוטף לצרכיך המשתנים. אתה צריך לעדכן אותו מתי נולד לך ילד, מתי שינית סטטוס משפחתי ומתי עברת מקום עבודה. בכל אירוע חיובי או שלילי בחיים שלך יש גם רובד כלכלי שצריך לתת לו מחשבה. במקרים רבים כפל ביטוח נגרם בדיוק באירועים אלו.

ועכשיו לת’כלס..
הצעד הראשון שאתה צריך לעשות כשאתה חושב שיש לך כפל ביטוח הוא פשוט להפסיק לקנות ביטוח. כולנו מידי יום מתמודדים עם מוקדנים עקשנים, ביטוחים ישירים , סוכנים חברים ועוד. רובם המוחלט רוצה לעשות לנו טוב ועדיין מידי חודש אנחנו שוברים שיאים חדשים בהוצאות שלנו על ביטוח. אם אתה לא יודע בדיוק על מה אתה משלם בסבירות גבוהה קיים אצלך משהו שאתה לא צריך.
הצעד השני שאתה צריך לעשות זה למצוא אדם שיהיה איש האמון שלך בעולם הביטוח והפיננסים. לא סתם אני משתמש במילה אמון. אם אתה חושב שיש לך את הידע והניסיון לנהל את תיק הביטוח או ההשקעות בעצמך הייתי ממליץ לך לעשות זאת. לרובנו אין את הזמן המספיק על מנת להכיר ולהבין את עולם הפיננסים על בוריו. איש האמון שלך אמור לתת את הפתרונות בכל נקודה שבה אין לך את הכלים להחליט מה אתה צריך.
הצעד השלישי הוא קביעת פגישה עם האדם הנבחר שיסביר לך באופן בהיר את מצבך הנתון. יש חשיבות גדולה לבחור אדם שבקיא בכל התחומים שיש בעולם הביטוח והפיננסיים. תוודא שהוא מקצוען בתחום הפנסיוני. תבדוק שיש לו מענה גם לביטוחי רכב ודירה. תראה אם הוא מדבר איתך על חיסכון והשקעות או שהוא מתמקד בשיחה רק במכירת ביטוחים חדשים. מדד טוב לפגישה מוצלחת הוא תחושתך האישית. אם אתה לא מרגיש שאתה שולט במצבך או שיש לך עוד המון שאלות שלא קיבלת עליהם מענה הולם, כנראה שאתה צריך למצוא אדם אחר. בחירת גורם מקצועי שגויה עלולה להחזיר אותך בדיוק למצב שהיית בו קודם לכן.

אם אתה רוצה להחזיר את השליטה על הכסף שלך, אם אתה רוצה להבטיח תיק ביטוח מותאם פרסונלית עבורך, אם אתה מחפש מישהו שיהיה שם בכל צומת והחלטה חשובה, אני מזמין אותך ליצור איתנו קשר!